¿Qué es la inclusión financiera y por qué es importante?

Sales con tus amigos a cenar y a la hora de pagar hay una frase que ya es común en muchas conversaciones: “¿Te hago Bizum?”. Desde pequeños gestos diarios como este, solicitar un crédito, pedir una hipoteca o abrir un plan de pensiones, todos hacemos uso de los servicios financieros a lo largo de nuestra vida pero, ¿cualquier persona accede igual de fácil a ellos?

Si te preguntas qué es la inclusión financiera, la podemos definir como el acceso con igualdad de oportunidades para todas las personas a recursos relacionados con la banca y las finanzas. Muchas personas hacen una transacción con un clic desde el ordenador o la app de su móvil, pero otras debido a su localización, acceso a internet, recursos digitales, edad y también por su discapacidad no pueden realizarlo de igual manera. La inclusión financiera logra reducir esta brecha y que cualquiera pueda enviar, por ejemplo, el Bizum a un amigo tras una cena sin mayores complicaciones. Fácil, ¿verdad?

Esto tiene un impacto en el desarrollo de zonas rurales o alejadas de grandes ciudades, personas que por su edad no han tenido una adecuada educación digital, pero sobre todo en las que tienen alguna discapacidad. Vivimos en una era moderna en la que la inclusión debe ser el denominador común de cualquier acción, y hacer que personas con ceguera, sordera o alguna discapacidad física tengan las mismas oportunidades que tú de, por ejemplo, pedir online un préstamo.

Esta inclusión lo que permitirá a las entidades financieras y comercios que venden en internet es ser referentes en su sector, no excluir ni dejar a nadie atrás, a retener clientes y sobre todo a hacer que cualquiera pueda usar sus servicios sin ningún tipo de problema.

Características de la inclusión financiera

Para que a un servicio financiero lo podamos catalogar como “inclusivo”, debe reunir una serie de características que garanticen el acceso de todas las personas, también las que tienen discapacidad, al correcto uso de la misma:

• Reduce de brecha de edad y género: Es muy importante que hombres y mujeres por igual puedan usar los servicios financieros sin ninguna distinción, como ocurre también con personas de edad avanzada, quienes quizás no han tenido una formación adecuada en su momento y debido a los avances digitales y tecnológicos no se han podido actualizar adecuadamente.
• Facilita la proximidad y disponibilidad: Facilitar en la medida de lo posible que haya sedes locales de las entidades financieras en zonas rurales o de difícil acceso. En el caso de que no sea posible, es necesario hacer accesibles los servicios online para que cualquier persona pueda realizar las operaciones que necesite sin ninguna limitación.
• Es asequible y accesible económicamente: Otra de la brechas necesarias a reducir es la de la desigualdad económica. Los servicios financieros no deben suponer una cota imposible de alcanzar para aquellas personas y familias que tengan unos ingresos bajos.
• Aprovecha la tecnología para facilitar las cosas: Crear entornos tecnológicos sencillos de entender, intuitivos de usar, en pocos pasos y con mensajes claros y entendibles por todo el mundo. De este modo, personas poco familiarizadas con la tecnología y también las que tienen discapacidad pueden consultar sus últimos movimientos, hacer una transferencia o ver la evolución de sus inversiones de un solo vistazo.
• Impacta de manera positiva en la sociedad y en las personas: Hacer inclusivos los servicios financieros fortalece los lazos en las comunidades locales, ayuda al desarrollo de los diferentes núcleos de población, permite que una región avance al mismo ritmo que lo hace la sociedad de su entorno y sobre todo permite que las personas evolucionen y no se queden atrás ante los cambios cada vez más rápidos que vivimos a nuestro alrededor.

Legislación actual sobre la inclusión financiera

Es importante que todos los sectores de la sociedad impulsen iniciativas y políticas para garantizar un acceso equitativo a los recursos financieros, y si hay uno que destaca es el ámbito público. En España existen actualmente varias legislaciones en marcha que te resumimos a continuación.

Real Decreto 164/2019, de 22 de marzo

Este Real Decreto establece un régimen gratuito de cuentas de pago básicas en beneficio de personas en situación de vulnerabilidad o con riesgo de exclusión financiera. Además de que este tipo de personas puedan acceder a una cuenta sin coste, trata de asegurarse que los servicios bancarios esenciales estén disponibles para aquellos que más lo necesitan.

Proyecto de Ley de creación de la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero

Uno de los puntos principales de este Proyecto de Ley trata de proteger a los clientes de colectivos vulnerables facilitando un proceso de reclamación gratuito y sobre todo accesible que debe resolverse antes de 90 días. La Autoridad de Defensa del Cliente Financiero también se creará para hacer más ágiles las reclamaciones de menos de 20.000€ a entidades financieras.

Defensor del Pueblo: Retos de la inclusión financiera

Por su parte, la figura del Defensor del Pueblo constata en este documento la necesidad de hacer más sencillo el manejo y acceso de las cuentas de pago básicas, proteger a los clientes financieros y asistir de manera personalizada a aquellos que por sus circunstancias más lo necesiten. Asimismo, destaca la consideración de ciertos servicios bancarios como “esenciales” para que todas las personas con necesidades especiales puedan acceder sin problemas a estos recursos.

Tecnología y Fintech: Un aliado para la inclusión financiera de personas con discapacidad

Es posible que hayas oído el término “Fintech”, pero si no sabes de qué se trata, te lo resumimos brevemente: Es un término que conjuga las palabras ‘tecnología’ y ‘finanzas’ en inglés y tiene que ver con las entidades bancarias o negocios que usan las nuevas tecnologías para mejorar y ampliar sus servicios, y sobre todo para ponérselo más fácil a las personas.

Uno de los ejemplos que más se relacionan con las fintech son los neobancos, que no cuentan con sedes físicas sino que todas las transacciones se hacen a través de internet. Adaptan sus servicios a entornos digitales y desde un navegador o un app cualquiera puede recibir la nómina, domiciliar pagos o hacer transferencias desde cualquier parte del mundo.

Esto sin duda ayuda un montón a las personas con discapacidad, ya que como cualquier otra recibe una nómina mensual, reserva unas vacaciones online, pide un préstamo para pagar un coste elevado o decide invertir en acciones de una empresa. Sí, personas con discapacidad visual o auditiva por ejemplo también dividen la cuenta en un restaurante o consultan su saldo online.

Si trabajas en el ámbito financiero o en un negocio ellos también son potenciales clientes tuyos que, incluyéndoles en estos servicios, mejoras su experiencia de usuario al mismo tiempo que fidelizas tu cartera de clientes y aumentas la reputación de tu empresa.

Ejemplos como Bizum, PayPal, Revolut o Klarna, entre muchos otros, permiten reducir la brecha financiera entre las personas que por sus condiciones personales y sociodemográficas tienen alguna limitación para acceder a estos servicios respecto al resto de la sociedad. De este modo se logra construir un futuro mucho más justo, equitativo y con igualdad de oportunidades para todos.

Retos de la inclusión financiera

La inclusión financiera es un objetivo que los diferentes actores del sector se deben marcar para que cada vez haya más personas con acceso al entorno financiero. Algunos de estos retos ya los hemos comentado, como permitir que las personas que viven en zonas rurales tengan un acceso igualitario a estos servicios, que no haya brecha de edad ni entre hombres y mujeres y sobre todo que las personas con discapacidad realicen con autonomía cualquier operación financiera. Aun así existen otras metas a las que no hay que quitar ojo y seguro que están ya en la hoja de ruta de muchas empresas e instituciones:

• Educación financiera: No solo para las personas que debido a sus recursos quizás no han tenido la formación suficiente en este sentido, sino para el personal de las entidades bancarias para que puedan llevar la accesibilidad a cualquier parte de sus servicios, siendo conscientes de las necesidades concretas de cada persona.
• Impulsar políticas públicas: Las instituciones tienen también que diseñar proyectos para que desde los gobiernos centrales y consistorios locales existan leyes con las que cohesionar la sociedad a través del acceso libre y por igual a todos los servicios, también a los financieros.
• Priorizar la innovación tecnológica: Permitir y apostar que nuevos proyectos y soluciones innovadoras se abran paso para facilita el día a día de las personas que más lo necesitan.
• Garantizar un diseño universal: ¿Qué te parece que un servicio esté diseñado desde el inicio para que pueda ser utilizado por cualquiera? En vez de hacer un diseño estándar y tener que adaptarlo de cualquier manera para el resto de personas, crear proyectos y entornos inclusivos con las personas hará que tengamos un futuro más sostenible tanto en lo económico como en lo social.

Exclusión financiera

Evidentemente la exclusión financiera es todo lo contrario a lo que venimos tratando en las líneas anteriores. Aparte de dividir a la sociedad y hacer que muchas personas se vean aisladas de muchos aspectos y recursos del día a día, va totalmente en contra de los objetivos de un mundo moderno del siglo XXI que cada vez más desarrolla soluciones priorizando a las personas.

La exclusión financiera aumenta la pobreza, las desigualdades entre territorios y países y que todos los avances tecnológicos y modernos solo sirvan para una parte de la población. Mientras unos avanzarían con gran velocidad y se posicionarían a la vanguardia de las últimas tendencias, otras personas quedarían relegadas y se generaría una brecha cada vez más difícil de cerrar.

Para evitarlo, es necesario tener en cuenta la diversidad de las personas en todo momento. En el Grupo Social ONCE trabajamos esto día a día y evitamos en todas nuestras acciones cualquier discriminación por sexo, edad, discapacidad, origen, cultura u orientación sexual. Esto permite que cada uno pueda desarrollarse con oportunidades equitativas, en un entorno totalmente inclusivo con las personas como el motor principal del desarrollo de la sociedad.

La inclusión financiera en España y el papel del Grupo Social ONCE

Probablemente ya sepas que en el Grupo Social ONCE trabajamos por la inclusión y la igualdad de oportunidades de las personas con discapacidad en cualquier ámbito. Con el esfuerzo de las áreas que componen el Grupo y con la confianza que nos das cada día, logramos que las personas con discapacidad realicen sus actividades cotidianas con la autonomía necesaria. Y esto lo extendemos también a la inclusión financiera.

Vivimos en una sociedad que cada vez vive más rápido y es necesario adaptarse a todos los cambios que suceden a nuestro alrededor. Por eso en el Grupo Social ONCE ponemos todo nuestro empeño, recursos y conocimiento para que cualquier detalle sea accesible. Hoy en día prácticamente cualquier transacción económica se realiza en entornos digitales, para ello nuestro trabajo pasa por crear alianzas con los principales agentes del sector para que tender puentes entre los bancos y sus usuarios con discapacidad.

Una de las más recientes es la creada entre nuestra área social y Caixabank en enero de 2025, donde la entidad bancaria ha adaptado sus datáfonos táctiles para personas con discapacidad visual. Además, fue la primera marca del sector en lanzar la tarjeta financiera con sistema Braille en España, de las cuales ya se encuentran activas unas 4.000.

También existen sinergias como la firmada entre ING y nuestra área social para fomentar la accesibilidad a la banca de las personas con discapacidad visual, o el marco de colaboración que hemos firmado con CaixaBank para promover la inclusión social, financiera y la mejora de la calidad de vida de las personas con discapacidad y sus familias.

El departamento de accesibilidad de nuestra área empresarial es un referente en nuestro país en abordar proyectos de inclusión financiera. Muchas entidades acuden para buscar soluciones y asesoramiento que se traducen en proyectos totalmente inclusivos y accesibles para personas con discapacidad. De hecho, nada menos que el Banco Santander ha confiado en estos servicios para trazar la primera estrategia digital del del sector bancario e integrar la accesibilidad en toda la organización y a todos los niveles. Esta iniciativa ha sido reconocida además como una de las mejores Sustainability Action del año 2024.

Asimismo, otros bancos destacados en España como Bankinter ha sido la primera en recibir el sello de Accesibilidad de nuestra área empresarial por el trabajo y compromiso en la mejora de la accesibilidad de su app móvil por el proceso de transformación y mejora en la misma, que facilita su usabilidad para todos los clientes independientemente de si tienen alguna discapacidad física, cognitiva o sensorial.

También nos implicamos con la formación en materia financiera para personas con discapacidad, por un lado con el convenio firmado entre nuestra área fundacional y la Asociación Española de Banca y su Fundación; y por otro con el curso de Finanzas Inclusivas, enfocado en profesionales que trabajan con personas con discapacidad intelectual, con el objetivo de promover su autonomía personal mediante la adquisición de conocimientos y conceptos financieros fundamentales.

¿Te animas a poner en marcha la inclusión financiera? Tanto los trabajadores de tu empresa como tus clientes lo agradecerán, pero sobre todo la sociedad en general al ver que servicios de todo tipo cada vez son más inclusivos para las personas con discapacidad.